Основна мета електронної гривні - ефективно виконувати всі функції грошей, доповнюючи наявні готівкові та безготівкові форми гривні, а не заміняти їх.
Як повідомлялося раніше, Національний банк України планує провести відкрите тестування державної цифрової валюти - е-гривні вже у 2024 році. Участь у цьому експерименті зможуть взяти всі бажаючі українці. Це буде вже другий такий експеримент.
У рамках перевірки банки та небанки стануть агентами Національного банку України з розповсюдження грошей, обміну та надання можливості користувачам розпоряджатися ними за допомогою своїх мобільних додатків.
Директор Департаменту платіжних систем та інноваційного розвитку Національного банку України Андрій Поддєрьогін спеціально для журналу PaySpace Magazine розповів про тестування електронної гривні. Він також поділився своїми очікуваннями від цього процесу в НБУ.
Яка мета другого етапу відкритого тестування е-гривні? Яким чином це буде проводитися?
У 2023 році Національний банк розпочав підготовку до пілотного проєкту е-гривні. Основною метою цього проєкту є тестування е-гривні з використанням технологій розподіленого реєстру (DLT) для визначення технологічних можливостей використання е-гривні як засобу платежу, задоволення потреб користувачів платіжних послуг та перевірка гіпотез щодо програмованості.
Цей підхід відповідає методології Міжнародного валютного фонду щодо проєктів цифрових валют центральних банків (ЦБЦБ) – «5P методологія».
Новий пілотний проєкт передбачений для випробування платіжних операцій з електронною гривнею відбудеться відкритому середовищі з участю банків, реальних користувачів та торговців. Усі платіжні операції з е-гривнею на етапі тестування будуть проводитися на єдиної технологічній платформі, якою оператором буде Національний банк.
В даний момент ми розшукуємо розробника технологічного рішення для впровадження пілотного проєкту. Під час тестування планується провести дослідження ефективності обраної технологічної платформи та зручності користування е-гривнею для здійснення платіжних операцій. Це дозволить прийняти обґрунтоване рішення щодо доцільності широкомасштабного впровадження в Україні.
На яку кількість запрошень ви відправили фінринкам для участі у тестуванні? Скільки учасників очікуєте? Скільки людей брали участь у першому етапі тестування?
У рамках підготовки до пілотного проєкту електронної гривні ми розпочали пошук партнерів та учасників. На даний момент ми звернулися до всіх банків України з проханням розглянути можливість участі. Також важливо відзначити, що у 2018 році (лютий-грудень) Національний банк першим серед усіх країн світу провів пілотний проєкт з випуску електронної гривні для роздрібних платежів на платформі DLT.
Це був закритий пілотний проєкт, який передбачав впровадження платформи "Електронна гривня", випуск обмеженої кількості е-гривні в обіг, на базі нормативних актів про електронні гроші та тестування операцій з е-гривнею виключно працівниками Національного банку та декількома компаніями - учасниками проєкту. Крім Національного банку, участь інших банків у першому пілоті не передбачалася. За результатами першого пілоту була опублікована Аналітична записка щодо е-гривні на сайті Національного банку.
Як клієнти фінансових установ можуть прийняти участь у тестуванні? Як буде проходити цей процес?
Ми раді бачити більше зацікавлених осіб як учасників, як користувачів, так і надавачів платіжних послуг, яких запрошуємо стати частиною тестування. Проте, є обмеження на кількість учасників у пілотному проєкті. Ми плануємо надіслати запрошення до участі у тестуванні спочатку через банки-учасники проєкту. В даний момент ми працюємо над узгодженням кінцевих деталей.
Також передбачаємо, що користування електронною гривнею можливо буде за допомогою платіжних додатків банків, які стануть учасниками пілотного проєкту, оскільки, на нашу думку, такий спосіб є найзручнішим для користувачів, що підтверджує високий рівень використання українцями особистих мобільних пристроїв у всіх сферах життя.
Також важливо зазначити, що Національний банк України виступив проти ідеї відмови від готівки.
Які переваги та особливості цифрової гривні?
Відповідно до закону України "Про платіжні послуги", електронні гроші Національного банку (е-гривня) є електронною формою української грошової одиниці, що випускається Національним банком. Таким чином, е-гривня - це офіційна грошова одиниця України, яка є законним засобом платежу в країні і може існувати лише у безготівковій формі.
Варто відзначити, що основне завдання е-гривні полягає в тому, щоб ефективно виконувати всі функції грошей, доповнюючи готівкову та безготівкову форми гривні, а не замінювати вже існуючі форми грошей. Користувачі матимуть можливість вибирати, якою формою гривні (готівкою або безготівковою, включаючи е-гривню) здійснювати розрахунки без будь-яких обмежень.
Головною перевагою е-гривні для користувачів, що виділяється, є те, що вона повинна бути безпосереднім зобов'язанням свого емітента - Національного банку перед користувачами.
Водночас електронна гривня повинна виконувати всі функції грошей, бути зручною та доступною у використанні для громадян, бізнесу, державних органів, банків та небанківських надавачів платіжних послуг. Таким чином, Національний банк буде єдиним емітентом електронної гривні, яка діятиме на загальнодержавному рівні.
Кошелек (рахунок) користувача е-гривні, до якого буде доступ через постачальника платіжних послуг, повинен бути зареєстрований в одному реєстрі на технологічному рішенні, за яке відповідатиме Національний банк. Проте Національний банк не матиме доступу до жодної персональної інформації користувачів е-гривні.
Однією з переваг може стати можливість використання е-гривні при офлайн розрахунках, яку ми теж вивчаємо в рамках проєкту "Е-гривня".
Однією з важливих переваг є можливість програмування платіжних операцій з електронною гривнею, оскільки технологія DLT потенційно надає більше можливостей для її реалізації. На нашу думку, використання єдиної платформи електронної гривні спростить створення інноваційних програмованих послуг для користувачів.
Розглядаємо конкретні можливості програмування операцій з електронною гривнею:
- Програмування логіки операцій платежів, що вбудовані в смарт-контракти, включає в себе такі функції, як розподіл платежу між декількома учасниками, здійснення платежів за певних умов, автоматичні регулярні платежі (наприклад, оренда нерухомості щомісяця), оплата товарів і послуг лише після їх отримання або за певними умовами (наприклад, при купівлі книг або дитячих товарів).
- Можливість надання цільової державної допомоги в е-гривні, яку можна використовувати лише на конкретні цілі та товари.
Цікаве у контексті: Національний банк України відновив правила на ринку фінансових послуг у зв'язку з вимогами нових законів.
Чи це останній етап тестування пілота? Чи є у вас ще завдання, над яким вам потрібно працювати?
На нашу думку, для задоволення потреб всіх учасників ринку і потенційних користувачів е-гривні важливо, щоб дизайн та архітектура забезпечували високий рівень безпеки платіжних операцій та швидкість обробки, масштабованість системи, можливість застосування програмованості та створення нових інноваційних послуг.
Тому плануємо досліджувати якості зазначені вище та нові можливості е-гривні - як у рамках пілотного проєкту, так і у рамках досліджень та обміну досвідом з іншими центробанками світу. Лише за результатами пілотного проєкту можна буде планувати наступні кроки.
Коли вже повністю запрацює електронна гривня?
Рішення про необхідність широкомасштабного випуску е-гривні в Україні на сьогоднішній день ще не ухвалене. Проте Національний банк буде підходити до цього питання обережно і уважно, враховуючи потенційний вплив введення е-гривні на фінансову систему країни.
Ми розглянемо це рішення лише після завершення пілотного проєкту електронної гривні. Ми врахуємо відповіді учасників проєкту, оцінимо вплив цифрової валюти на фінансову стабільність та трансмісійний механізм. Початок пілотного проєкту заплановано на другу половину 2024 року, але можуть виникнути нові виклики, які потребують пошуку рішень.
Звісно, у випадку прийняття позитивного рішення про необхідність широкомасштабного впровадження е-гривні в Україні, Національний банк як регулятор повинен буде провести послідовні організаційні заходи, зокрема розробити нормативні акти для регулювання операцій з електронною валютою, встановити вимоги до учасників системи та інтегрувати платіжну інфраструктуру з технологічним рішенням е-гривні.
Варто ознайомитись:
У 2023 році українські підробники найчастіше виготовляли підроблені банкноти Національного банку України.
Які платіжні системи увійшли до переліку важливих українських платіжних систем, який затверджує Національний банк України?
Українські банки значно збільшили імпорт готівкової валюти до України, повідомила Національний банк України.